Полная стоимость кредита

Каждый взрослый гражданин нашей огромной страны хотя бы один раз да сталкивался с таким видом финансовой услуги, как кредит. Не важно, была ли это ипотека либо автокредит, потребительское кредитование либо кредитная карточка. Кто пользовался данными услугами, тот знает, что за них нужно рассчитываться, и не только за проценты…

Что такое ПСК

Как это ни удивительно, но практически более половины служащих в банковском учреждении на вопрос «Что такое полная стоимость кредита?» ответят, что это проценты по кредиту, сами того не понимая, что вводят в заблуждение окружающих.

Так вот, ПСК (рассмотрим на примере банковской кредитной карточки) – это общая сумма денежных средств, которую клиент банка должен уплатить финансовой организации: от подачи заявления до закрытия карточного счета. Кроме насчитанных процентов, существует еще много разных платежей, о которых заемщик порой даже и не догадывается.

Что относится к ПСК, а что – нет

Полная стоимость кредита, на примере банковской карты, включает в себя следующие составляющие:

  • комиссия за открытие карточного счета (с последующей ежемесячной (или ежегодной) комиссией за рассчетно-кассовое обслуживание счета);
  • комиссия за физический выпуск пластиковой карточки;
  • погашение тела кредита (использованного кредитного лимита);
  • уплата насчитанных процентов за пользование займом.

Стоит отметить, что в зависимости от соглашения о предоставлении кредитной карты и ее последующего обслуживания, в вышеуказанный список могут еще включатся страховые платежи и комиссия за предоставление ежемесячных выписок по движению денежных средств по счету.

В общем, размер ПСК банковское учреждение рассчитывает каждому клиенту индивидуально, в зависимости от условий кредитного соглашения и выбранного типа карты.

Кроме тех платежей, которые непосредственно влияют на полную стоимость кредита, существуют еще и косвенные, которые не включаются в ПСК. К ним можно отнести следующие платежи:

  • комиссия, которая взымается, если держатель карточки проводит операции не в валюте основного счета;
  • комиссия за внесение кредитки в «стоп-список» (временное блокирование, в случае потери);
  • комиссия за зачисление денежных средств со счетов третьих лиц (правда, может взиматься как с плательщика, так и с держателя пластика);
  • комиссия за повторный выпуск карточки;
  • комиссия за предоставление информации по счету (если она предоставляется чаще, чем один раз в месяц). Много банков включают в основной сервис по обслуживанию счета распечатку движения денежных средств за месяц;
  • штрафы и пеня за несвоевременное погашение насчитанных процентов, а также обязательного погашения части тела кредита (минимальный размер ежемесячного платежа, который оговаривается в соглашении).

Практический пример ПСК

В соответствии с Указанием ЦБ РФ, сотрудники банковской организации в обязательном порядке должны информировать своих потенциальных заемщиков о ПСК.

Чтобы наглядно можно было увидеть, как отличается обычная процентная ставка за пользование кредитом от полной его стоимости, стоит рассмотреть конкретные банковские продукты – кредитные карточки:

  • «Универсальная карта с льготным периодом кредитования 55 дней» (эмитент – ПриватБанк). При условии, что на карточном счету установлен кредитный лимит в размере до 300 тыс. руб. РФ и базовой процентной ставкой за пользование кредитными средствами в размере 2,5%/месяц (начинает действовать по завершении льготного периода), ПСК будет составлять 25,34% (при погашении кредита минимальными платежами).
  • «Наличная» (эмитент – Райффайзенбан»). Если взять во внимание, что на карточном счету установлен лимит в размере от 15 до 20 тыс. руб. РФ, карточка не принимает участия ни в каких страховых программах, годовое обслуживание составляет 750.00 руб. РФ, годовая процентная ставка за пользование кредитом составляет 24%, ПСК будет в размере 41,4%.
  •  «Русский Стандарт Классик» (эмитент – Банк Русский Стандарт). При условии, что размер лимита составляет 450 тыс. руб. РФ, срок действия карточки – 5 лет, процентная ставка за пользование – 36%/год, погашение займа осуществляется минимальными платежами на протяжении всего срока действия кредитки, полная стоимость составит 42,76%.

В конечном результате стоит сказать, что если у человека существует жизненно необходимая нужда в кредитной карте, то он вряд ли будет обращать внимание на разницу между годовой процентной ставкой и полной стоимостью кредита. Если же это неспешно, то стоит провести небольшой мониторинг нескольких банков и подобрать самую дешевую (с самой низкой полной стоимостью) кредитку.